Franchise prévoyance TNS : choisir 7, 15, 30 ou 90 jours

La franchise est la période suivant le début de l'arrêt pendant laquelle le contrat privé ne verse pas l'indemnité prévue. Elle peut varier selon l'origine de l'arrêt : maladie, accident ou hospitalisation.

Une franchise de 30 jours ne signifie pas nécessairement un versement automatique au 31e jour. L'assureur doit reconnaître le sinistre et recevoir les justificatifs prévus.

Une franchise courte peut convenir à un indépendant sans réserve importante ou dont les charges personnelles sont immédiates. Elle réduit la période financée uniquement par l'épargne et le régime obligatoire.

La cotisation est souvent plus élevée et les conditions peuvent différer entre maladie et accident. Vérifiez aussi les arrêts de courte durée répétés et les exclusions.

Quinze jours peuvent constituer un compromis lorsque le foyer dispose d'une petite réserve et de droits obligatoires, mais ne peut absorber un mois complet sans revenu professionnel.

Chiffrez le besoin net sur les deux premières semaines : charges du foyer, prélèvements, cotisations, éventuels frais de remplacement et prestations attendues.

Une franchise de 30 jours peut réduire la cotisation par rapport à une franchise courte, mais impose de financer environ un mois de manque. Elle nécessite une épargne disponible et non déjà affectée aux impôts ou investissements.

Elle peut être cohérente si le régime obligatoire et le conjoint couvrent une part du budget. Cette hypothèse doit être vérifiée, pas supposée.

Une franchise de 90 jours expose l'indépendant à trois mois sans prestation privée. Elle peut convenir à une forte trésorerie ou à d'autres protections solides, mais laisse un risque important en cas d'arrêt intermédiaire.

Calculez le coût des charges personnelles et professionnelles sur toute la période. Une cotisation basse n'est pas avantageuse si l'épargne nécessaire n'existe pas au moment du sinistre.

Les IJ obligatoires dépendent du statut et des revenus. Elles ne doivent pas être déduites du besoin sur la base d'une estimation générique. Demandez une information actualisée à la caisse compétente.

Comparez plusieurs franchises avec le même niveau d'indemnité, les mêmes exclusions et la même durée. Le courtier vérifie aussi la requalification d'une rechute, le cumul d'arrêts et la reprise partielle selon le contrat.

Si vous choisissez 30 ou 90 jours, isolez progressivement l'épargne correspondant au manque estimé. Cette réserve doit rester liquide et distincte des provisions destinées aux cotisations, impôts ou investissements.

Réévaluez-la chaque année après une variation de revenu, de charges ou de statut. Une franchise adaptée lors de la souscription peut devenir trop longue après l'embauche d'un salarié ou la prise d'un local.