Regroupement de crédits : la checklist des documents

Préparez les pièces d'identité des emprunteurs, justificatifs de domicile, livret de famille ou éléments de situation familiale selon le dossier. Les pensions versées ou reçues et personnes à charge doivent être documentées.

Ajoutez les coordonnées à jour et expliquez tout changement récent d'adresse ou de situation. Les documents doivent être valides, lisibles et cohérents entre eux.

Réunissez les avis d'imposition, bulletins de salaire, pensions, prestations et justificatifs de revenus réguliers. Les primes ou revenus variables nécessitent souvent un historique permettant d'apprécier leur récurrence.

Un salarié joint généralement son contrat et ses bulletins récents. Un retraité prépare ses justificatifs de pension ; toute autre ressource doit être identifiée avec son caractère durable ou temporaire.

Préparez les relevés récents de tous les comptes, y compris comptes joints et comptes servant aux prélèvements. Les découverts, rejets, virements internes et dépenses exceptionnelles doivent pouvoir être expliqués.

Ne modifiez pas artificiellement les flux avant l'étude. Une note courte accompagnée d'un justificatif permet de distinguer un événement ponctuel d'une difficulté durable.

Rassemblez contrats et tableaux d'amortissement des prêts immobiliers, personnels, automobiles, renouvelables ou autres financements. Ajoutez les derniers relevés indiquant capital restant dû et mensualité.

Mentionnez aussi découverts, retards, dettes fiscales, familiales ou autres engagements. L'organisme détermine ensuite ce qui peut être intégré ; une dette omise fausse l'analyse.

Un propriétaire prépare titre de propriété, taxe foncière, estimation ou éléments du bien et prêt immobilier. Une garantie peut être étudiée selon le montage, sans être systématique.

Un locataire fournit bail, quittance ou justificatif de loyer. Les charges de logement, énergie et assurances restent importantes pour mesurer le budget après l'opération.

Un indépendant ou dirigeant prépare bilans, liasses fiscales, relevés professionnels, justificatifs de chiffre d'affaires et statuts selon sa situation. Les dettes professionnelles doivent être distinguées des dettes personnelles.

L'ancienneté, la régularité des revenus et les prélèvements privés sont analysés. La liste exacte dépend du statut juridique et de l'établissement sollicité.

Ajoutez les relevés d'épargne, placements, véhicules ou biens utiles à la compréhension du patrimoine. Précisez l'objectif : réorganiser des crédits, absorber un découvert, financer un besoin identifié ou retrouver une marge budgétaire.

Le dossier doit permettre une comparaison globale avant/après : mensualité, durée, coût total, frais, assurance et reste à vivre. Un dossier complet ne garantit pas l'acceptation.

Vérifiez que chaque crédit apparaît avec la même référence, mensualité et capital restant dans le tableau récapitulatif et les justificatifs. Datez les pièces et remplacez celles devenues trop anciennes ou illisibles.

Séparez les documents personnels et professionnels, puis chiffrez le budget après opération. Cette vérification permet aussi de détecter une dette ou une charge oubliée avant qu'elle ne fausse l'étude.