Équivalence de garanties : pourquoi c'est le vrai sujet en assurance emprunteur
L'équivalence de garanties est le cœur d'un changement d'assurance emprunteur. Elle permet à la banque de vérifier que le nouveau contrat protège le prêt à un niveau comparable à celui exigé au départ.
Ce que signifie l'équivalence
L'équivalence de garanties ne demande pas forcément que deux contrats soient copiés mot pour mot. Elle suppose que le niveau de protection soit suffisant au regard des critères demandés par la banque.
Les critères CCSF servent de référence pour comparer les garanties décès, PTIA, ITT, IPT, IPP ou d'autres points selon le prêt et le profil.
Pourquoi la banque regarde les garanties
L'assurance emprunteur protège le remboursement du prêt dans certaines situations prévues au contrat. La banque doit donc vérifier que le changement ne dégrade pas la couverture attendue.
Un contrat moins cher mais moins protecteur peut être refusé si l'équivalence n'est pas respectée.
Les erreurs de comparaison
Comparer uniquement le taux d'assurance ou la mensualité peut masquer des exclusions, franchises, limites d'âge ou définitions d'invalidité différentes.
Une analyse utile rapproche la FSI, l'offre de prêt et les conditions du nouveau contrat pour vérifier la cohérence globale.
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