CDI, CDD, intérim : peut-on emprunter en 2026 ?

La banque doit évaluer la capacité de remboursement pendant toute la durée du prêt. Elle examine le contrat, mais aussi l'ancienneté, le secteur, la régularité des revenus, les périodes sans activité, les charges et l'épargne disponible.

Il n'existe pas de règle légale imposant un CDI. Un établissement peut retenir différemment un CDD ou des missions d'intérim selon leur historique. Il reste libre de refuser un dossier même lorsque les critères réglementaires d'octroi sont respectés.

Un CDI confirmé offre une lecture plus directe, mais une période d'essai en cours ou un changement récent peut entraîner des demandes complémentaires. Une promesse d'embauche ne vaut pas toujours revenu acquis dans l'analyse du prêteur.

Primes, commissions et heures supplémentaires peuvent être moyennées, pondérées ou écartées selon leur récurrence. Préparez plusieurs bulletins, avis d'imposition et, si utile, les éléments contractuels expliquant leur mode de calcul.

Pour un CDD, l'échéance du contrat ne suffit pas à décrire la situation. L'historique de renouvellements, la continuité dans un même métier et la demande du secteur peuvent aider le prêteur à apprécier la pérennité, sans créer de droit à l'acceptation.

Rassemblez contrats successifs, certificats de travail, bulletins et avis fiscaux. Expliquez les interruptions et distinguez un parcours choisi et régulier d'une activité récente dont les revenus ne sont pas encore stabilisés.

L'intérim produit des revenus qui peuvent varier chaque mois. La banque peut examiner une période plus longue, les agences, la fréquence des missions et les périodes d'intercontrat. Une moyenne personnelle ne garantit pas le montant qui sera retenu.

Préparez contrats de mission, bulletins, attestations et avis d'imposition. Un tableau mensuel sur plusieurs années aide à rendre le parcours lisible, mais les pièces officielles restent indispensables.

Un co-emprunteur en CDI ne neutralise pas automatiquement un revenu plus variable. La banque analyse les deux personnes, les charges communes, les quotités d'assurance et la capacité du foyer à supporter une baisse temporaire de revenus.

L'apport et l'épargne restante peuvent sécuriser le budget, sans remplacer la solvabilité. Testez une mensualité compatible avec un scénario prudent plutôt que de construire le projet sur les meilleurs mois de revenus.

Le cadre HCSF fixe en principe un taux d'effort maximal de 35 %, assurance comprise. La marge de flexibilité appartient aux banques et ne peut pas être exigée. Le reste à vivre et la qualité du dossier demeurent déterminants.

Un courtier peut identifier les établissements susceptibles d'étudier le parcours et organiser les justificatifs. Il ne peut garantir le revenu retenu, l'usage d'une dérogation ou l'obtention du crédit.

Si une fin de mission, un renouvellement ou une embauche approche, indiquez les dates et fournissez les documents disponibles. Une hypothèse professionnelle non signée doit rester présentée comme telle, sans être ajoutée aux revenus certains.

Le calendrier du compromis doit tenir compte de cette situation. Un délai supplémentaire ou un achat après stabilisation peut être préférable à une condition suspensive construite sur des ressources que le prêteur ne retiendra pas.